据一些估计，美国私营部门近一半的劳动者——美国退休人员协会(AARP)的数据显示，接近5700万人——无法在工作场所参与退休计划。这要么是因为他们的公司不提供退休计划，要么是因为他们没有资格参加雇主现有的计划。

大约有一半的美国私营部门员工没有退休计划，这是由美国退休人士协会估计的，接近5700万人。他们没有退休计划，要么是因为公司没有提供，要么是因为他们没有资格参加雇主现有的计划。这是为什么政策专家认为，未来几十年，许多美国人将面临退休储蓄危机的原因之一。

然而，州政府提供的自动个人退休账户（IRA）计划正在弥补这一缺口。这些计划是自动参与的，如果公司没有自己的工作场所计划，员工就会被自动加入。这有助于改善许多美国人的退休储蓄状况。

虽然自动IRA是相对较新的，第一个计划始于2017年，但目前已有17个州实施了自己的计划，其中只有10个正在生效，还有一些计划计划在明年开始实施。根据美国退休人士协会的数据，这些计划已经帮助超过90万名工人积累了超过17亿美元的储蓄。

最近发布的两项自动IRA分析报告——由皮尤退休储蓄项目和Gusto（一家为中小型企业提供薪资和人力资源软件的公司）发布——发现这些计划具有广泛的好处，尤其是对低到中等收入人群来说，他们通常最没有机会参加工作场所计划。

目前已经实施自动IRA计划的州包括加利福尼亚、科罗拉多、康涅狄格、特拉华、夏威夷、伊利诺伊、缅因、马里兰、明尼苏达、内华达、新泽西、纽约、俄勒冈、罗德岛、佛蒙特、和华盛顿。这些计划虽然各自有不同的规则，但通常要求雇主做出选择：要么为员工提供自动IRA的机会，要么建立自己的退休计划，比如401(k)。

如果雇主选择使用州的自动IRA，他们会自动为员工注册并扣除一定的储蓄率——通常是工资的5%——每个工资周期。员工可以选择更改工资单中的贡献金额或完全退出计划。这些计划被视为罗斯IRA，这意味着储蓄是通过税后的钱进行的，可以在退休时无税提取。

自动IRA不允许雇主为它们提供匹配资金，但一些参与的员工可能会受益于联邦储蓄者的税收抵免或将于2027年开始生效的新联邦储蓄者匹配计划。John Scott指出。

Gusto发现，在拥有自动IRA政策的州的工人比其他州的工人更有积极性参与退休储蓄，占这些工人比例的五分之一，有超过四分之一的人已经加入了这些计划。Gusto还发现，自动IRA有效地将低到中等收入人群的储蓄率提高了55%。

Gusto的研究人员写道：“在实施了自动IRA计划的州的工人中，低到中等收入工人的退休储蓄率从2.2%提高到了3.4%。这将每月增加了工人的退休收入$150。” 初步数据显示，自动IRA的引入与更多的私营部门企业开始提供自己的计划有关。

皮尤的研究人员发现，在一些实施了自动IRA计划的州中，出现了更多的私人部门计划。“当州开始实施或主要实施截止日期时，通常会有新计划的增加。例如，加利福尼亚在2022年。”研究人员写道。

至于为什么会出现这种情况并不完全清楚，因为小型企业通常会提到成本和行政负担是他们不提供退休计划的原因。然而，皮尤的研究报告指出，“后疫情时代经济的改善以及2019年通过的《SECURE 1.0立法》为小企业主提供了新的激励措施，使他们更容易为员工设立退休计划。”这可能解释了一些企业选择实施自动IRA或创建自己的计划的原因。

对雇主和员工来说这都是好事。健全的工作场所储蓄计划可以帮助吸引和留住员工。雇主提供的计划还提供税收减免和直接匹配捐款的机会，这可以使员工的退休储备更快地增长和发展。