美联储的利率削减对你的钱意味着什么

美联储在周四再次下调了其主要隔夜利率，此前曾在9月中旬下调了半个点。关注美联储的经济学家们还预计，中央银行可能在今年内再降一次利率，12月份的会议上再降半个百分点，届时美联储基金利率将降至年底前一个百分点。这意味着到年底前，美联储的基金利率可能会下降到接近零的水平。然而，这并不意味着利率已经很低，或者很快就会变得很低。“‘利率下降’并不等于‘低利率’。利率很高，只会下降到‘不太高’的水平，到2025年为止。”银行率首席财务分析师格雷格·麦克布莱德说。以下是对当前利率环境以及未来走势的详细分析。

对于那些持有债务的人来说，目前的利率环境依然不容乐观。信用卡：在美联储9月份降低关键利率之前，信用卡的平均利率为20.78%。截止到本周，这个利率仅下降到20.39%，不到半个百分点。这仍然高于美联储开始加息前（以对抗通货膨胀）2022年初的平均利率（16.3%）。因此，即使美联储在未来两年内逐步降低利率，持有信用卡债务仍将是持有最昂贵的债务。这就是为什么在任何利率环境下，你都会得到同样的建议：尽可能快地偿还信用卡债务。如果你符合条件，你可以尝试寻找一个可以在两年内提供零利率和在此期间尽可能多地偿还本金的中介卡。

另一种选择是尝试将余额转移到一家信用合作社或当地银行的信用卡上。“信用合作社或当地银行的信用卡通常提供的利率较低，”注册财务规划师克里斯·迪奥达托说。房屋贷款：自从美联储开始降低利率以来，房屋贷款利率实际上有所上升。这是因为它们直接与10年期国债收益率相关联，后者通常随着经济因素如通货膨胀和经济增长的变化而变化，以及美联储未来行动的解释。由于最近的数据表现强劲，自9月中旬以来，10年期国债收益率有所上升。因此，30年房贷的平均利率在截至11月7日的周达到6.79%，超过美联储9月份会议前一周的登记利率6.2%。尽管如此，它仍然远低于一年前的平均水平（根据FreddieMac的数据为7.50%）。在美国总统大选之后，FreddieMac的首席经济学家山姆·卡特表示，他预计短期内房贷利率可能会有一些风险上升，因为政策不确定性现在很高。

消费者还未感受到利率下降的力度——在一些情况下甚至没有下降——这对储蓄者来说是有利的。“储蓄账户、货币市场基金和定期存款的利息收入会减少，但最具有竞争力的收益率仍然能够轻松超过通货膨胀。”麦克布莱德说。储蓄账户：传统的储蓄账户依然提供微薄回报，远远低于1%。最好的现金储蓄回报来自有联邦存款保险公司（FDIC）担保的高收益储蓄账户。根据Bankrate.com的列出的账户，在美联储9月份降息之前，这些账户的收益率一般在4.25%至5.3%之间。截止到本周四，这些账户的收益率下降了约半个百分点左右，范围在4%至略高于5%之间，远高于最新的通货膨胀率2.1%。

定期存款：有联邦存款保险公司（FDIC）担保的定期存款也依然提供超过通货膨胀的回报。在上次美联储会议之前，Schwab.com上列出的定期存款期限从三个月到十年不等，年利率在3.65%至4.99%之间。截止到本周四，这个范围是4.25%至4.60%。