这个401（k）备选方案迄今为止已帮助美国工人节省了超过17亿美元。

美国私营部门约有一半的工人们（据AARP的估计，有大约57万人）在工作场所没有退休金计划，这种情况已经越来越引起政策专家的担忧，认为退休储蓄危机将会在今后几十年困扰越来越多的美国人。但随着国家推动的自动个人退休账户（即自动退休IRA）的出现，这一状况正在得到改善。这些自动退休IRA允许没有工作场所计划的工人被自动加入，从而有助于填补这一覆盖缺口。

自动退休IRA是相对较新的产品。首个自动退休IRA始于2017年，目前共有17个州推出了此类计划，但只有10个州实施了这一计划，另外还有几个州计划在明年推出。

根据乔治城退休问题倡议中心的数据，截至10月，已有超过90万工人通过8个州的自动退休IRA聚集了超过17亿美元的储蓄。

两个新的自动退休IRA分析报告（由皮尤退休储蓄项目和Gusto公司发布）发现了广泛的好处，尤其是对低至中等收入人群的帮助最大，他们最没有机会获得工作场所计划。

目前已经实施自动退休IRA的17个州包括加利福尼亚、科罗拉多、康涅狄格、特拉华、夏威夷、伊利诺伊、缅因、马里兰、明尼苏达、内华达、新泽西、纽约、俄勒冈、罗德岛、佛蒙特和华盛顿。

虽然每个州的规则各不相同，但通常要求雇主做出选择：提供自动退休IRA或者设立自己的401(k)等雇主赞助的计划。选择使用州自动退休IRA的雇主将自动为员工加入并扣除预定的储蓄率（通常为工资的5%），而员工可以选择更改工资单缴款金额或完全退出计划。

这些自动退休IRA被视为Roth IRAs，即储蓄资金来自税后的收入，可以在退休时无税提取。

一些参与的工人可能会受益于联邦储蓄者的税收抵免或2027年开始实施的联邦储蓄者匹配计划，这是自动退休IRA的一个优点。

Gusto发现，在美国收入分布底层三分之一的工人中，只有不到三分之一的工人拥有退休账户，拥有自动退休IRA计划的州工作的工人们相比其他工人的退休账户比例要高出20%。同时Gusto还发现自动退休IRA将低至中等收入工人的储蓄率提高了55%。

Gusto的研究人员写道：“自动退休IRA计划的实施使低至中等收入工人的储蓄率从2.2%提高到了3.4%，每个月增加了150美元的退休收入。”初步数据显示，自动退休IRA的出现还可能促使更多的企业提供自己的计划。

皮尤研究发现，一些州推出自动退休IRA后，私营部门计划的数量有所增加。“当州推出自动退休IRA计划或是在实施截止日期时，新计划的形成通常会增加，”研究人员写道。

一些小型企业常常以成本和行政负担为由不提供退休计划，但皮尤在报告中指出，“经济在后疫情时代有所改善，也可能是这种情况的原因之一。此外，2019年通过的《安全存托和报告法案》为小企业主为员工建立退休计划提供了新的激励和便利。”这也可能意味着一些企业在面临来自州政府的压力时，可能会考虑提供自动退休IRA或其他雇主赞助的选项。

对于企业和员工来说，一个健全的职场储蓄计划既能吸引和留住员工，又能提供税收减免和直接匹配缴款，帮助员工更快地积累养老金。这无疑是一个双赢的结果。